퇴직금이나 목돈을 손에 쥐었지만, 당장 다음 달 생활비가 걱정되시나요? 은행 예금은 이자가 너무 적고, 주식은 불안할 때 가장 많이 찾는 것이 바로 '즉시연금'입니다. 1억 원을 맡기면 다음 달부터 얼마가 나오는지, 그리고 원금을 자식에게 물려줄 수 있는 방법은 무엇인지 꼼꼼히 계산해 보았습니다. 세금을 한 푼도 안 내는 비과세 꿀팁까지 챙겨가세요.
1. 종신형 vs 상속형 vs 확정형, 나에게 맞는 것은?
2. 1억 원 넣으면 얼마 받나? (실제 계산 예시)
3. 수익률의 비밀: 공시이율과 사업비
4. 세금 0원! 비과세 혜택 받는 조건
5. 가입 전 반드시 따져봐야 할 단점 3가지
즉시연금은 목돈을 일시납으로 맡기고, 바로 다음 달부터 매달 연금을 받는 보험 상품입니다. 은행 예금 이자보다 조금 더 높은 수익률을 기대할 수 있고, 무엇보다 '평생 월급' 시스템을 구축할 수 있다는 점에서 은퇴자들에게 인기가 높습니다. 하지만 상품 종류에 따라 원금을 돌려받을 수도, 못 받을 수도 있다는 사실을 알고 계셨나요?
1. 종신형 vs 상속형 vs 확정형, 나에게 맞는 것은?
즉시연금은 돈을 받는 방식에 따라 크게 3가지로 나뉩니다. 내 목적이 '생활비'인지 '상속'인지에 따라 선택이 달라집니다.
| 구분 | 지급 방식 | 원금 반환 여부 |
|---|---|---|
| 종신형 | 죽을 때까지 원금+이자를 나눠 받음 | 불가 (일찍 사망해도 소멸) |
| 상속형 | 이자만 받다가 사망 시 원금 상속 | 가능 (가족에게 지급) |
| 확정형 | 정해진 기간(10년, 20년) 동안 원금+이자를 많이 받음 |
불가 (기간 끝나면 0원) |
생활비가 부족하다면 '종신형'이나 '확정형'을, 자녀에게 목돈을 물려주고 싶다면 '상속형'을 선택하는 것이 일반적입니다.
2. 1억 원 넣으면 얼마 받나? (실제 계산 예시)
가장 궁금해하시는 수령액 예시입니다. (공시이율 3.5% 가정, 60세 남성 기준, 단순 예시로 변동 가능)
- 종신형 (20년 보증): 매달 약 45만 원 ~ 50만 원 (원금+이자 소진)
- 상속형 (이자만): 매달 약 20만 원 ~ 25만 원 (원금 보존)
- 확정형 (10년): 매달 약 90만 원 ~ 100만 원 (10년 뒤 종료)
상속형은 원금이 살아있지만 매달 받는 돈이 적고, 종신형이나 확정형은 받는 돈은 많지만 원금이 사라진다는 차이가 명확합니다.
3. 수익률의 비밀: 공시이율과 사업비
은행 예금 금리가 4%일 때, 즉시연금 공시이율이 4%라고 해서 똑같은 이자를 주는 것이 아닙니다. 보험사는 '사업비(수수료)'를 떼고 남은 돈을 굴리기 때문입니다.
가입 시 원금의 약 5~7%를 사업비로 먼저 차감합니다. 즉, 1억을 넣으면 9,300만 원만 굴러가는 셈입니다. 따라서 가입 초기(5~7년 내)에 해지하면 원금 손실이 발생할 수 있습니다. 하지만 '최저보증이율'이 있어 금리가 떨어져도 최소한의 연금액은 방어해 준다는 장점이 있습니다.
4. 세금 0원! 비과세 혜택 받는 조건
즉시연금의 가장 큰 무기는 '이자소득세(15.4%) 면제'입니다. 금융소득종합과세 대상자라면 더욱 매력적입니다. 단, 조건이 있습니다.
① 상속형: 계약 기간 10년 이상 유지 + 가입 금액 1억 원 이하 (1인당)
② 종신형: 가입 금액 제한 없음 (단, 계약 해지 불가 조건)
부부라면 각각 1억 원씩 가입하여 총 2억 원까지 비과세 혜택을 누리는 '통장 쪼개기' 전략이 유효합니다.
5. 가입 전 반드시 따져봐야 할 단점 3가지
1. 유동성 제약: 한 번 넣으면 목돈을 빼기가 어렵습니다. (특히 종신형은 해지 불가)
2. 물가 상승 위험: 받는 연금액은 고정되어 있거나 변동 폭이 적어, 물가가 폭등하면 실질 가치가 떨어질 수 있습니다.
3. 초기 해지 손실: 사업비 때문에 최소 7년 이상은 유지해야 원금에 도달합니다.
💡 요약 및 실행 포인트
1. 선택: 자녀에게 물려주려면 상속형, 내가 다 쓰려면 종신형.
2. 세금: 1인당 1억 원까지 비과세 (종신형은 한도 없음).
3. 주의: 사업비를 떼므로 10년 이상 장기 유지할 자금으로만 하세요.
※ 은행 방카슈랑스 창구보다 보험사 다이렉트(온라인) 가입이 사업비가 적어 연금액이 더 많을 수 있습니다.
국민연금, 퇴직연금과 수령 시기를 조절하여 소득 공백기(크레바스)를 메우는 용도로 활용하면 가장 좋습니다.
Q. 1억 넘게 가입하면 세금 다 내나요?
Q. 예금자 보호 되나요?
Q. 종신형 받다가 일찍 사망하면요?
본 콘텐츠는 일반적인 보험 상품 정보를 바탕으로 작성되었으며, 개별 보험사의 공시이율 및 상품 구조에 따라 실제 수령액은 달라질 수 있습니다. 정확한 설계 및 가입 문의는 해당 보험사의 공식 채널을 이용하시기 바랍니다.
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