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⚠️ 의료 및 보험 관련 정보입니다
- 본 내용은 정보 제공을 목적으로 하며, 보험 가입 및 계약에 대한 법적·의학적 자문을 대체할 수 없습니다.
- 보험 계약 전 상품설명서 및 약관을 반드시 확인해야 하며, 개인의 건강 상태에 따라 심사 결과는 달라질 수 있습니다.
- 정확한 판단을 위해 보험설계사 등 전문가와 상담하시는 것을 권장합니다.
- 결론부터: 5년 이내 대장 용종 제거 이력은 '수술'에 해당하므로, 암보험 가입 시 반드시 고지해야 하는 '계약 전 알릴 의무' 대상입니다.
- 왜?: 보험사 청약서의 '5년 이내 입원, 수술, 7일 이상 통원, 30일 이상 투약' 질문 항목에 해당하기 때문입니다.
- 고지하지 않으면?: 고지의무 위반으로 보험 계약이 해지되거나, 암 진단 시 보험금을 지급받지 못하는 최악의 상황이 발생할 수 있습니다.
고지의무, 이것만은 꼭 확인하세요
| 구분 | 반드시 고지해야 하는 경우 (5년 이내) | 고지 대상이 아닐 수 있는 경우 |
|---|---|---|
| 의료 행위 | 대장내시경 중 용종 제거(절제술) 시행 | 단순 건강검진 목적으로 내시경만 받고, 용종이 없었던 경우 |
| 진단 및 결과 | 조직검사 결과 '선종(adenoma)' 등 암 발전 가능성이 있는 용종 진단 | 제거한 용종이 암과 무관한 '과형성 용종' 등으로 확인된 경우 (단, 절제술 사실은 고지) |
| 추가 조치 | 용종 제거 후 의사로부터 정기적인 추적 관찰 소견을 받은 경우 | 용종 제거 후 5년이 지났고, 그 사이 관련 진료나 검사가 전혀 없었던 경우 |
"간단한 시술인데, 굳이 말해야 하나요?"
문제: 직장인 H씨는 2년 전 건강검진 대장내시경에서 작은 용종을 발견하고 즉시 제거했습니다. 의사는 "흔한 일이고, 깨끗하게 제거됐다"고 말했습니다. 최근 암보험을 알아보던 H씨는 '혹시 보험료가 오르거나 가입이 거절될까?'하는 걱정에 용종 제거 사실을 숨기고 가입할까 고민 중입니다.
보험사의 관점: '작은 용종'이 아닌 '미래의 위험 신호'
가입자에게는 간단한 시술일 수 있지만, 보험사는 다르게 판단합니다. 특히 암으로 발전할 수 있는 '선종성 용종'을 제거한 이력은, 그렇지 않은 사람에 비해 향후 대장암 발생 확률이 높다고 평가합니다. 따라서 보험사는 이 '미래의 위험'을 인수한 후 보험료를 책정하거나 '부담보'와 같은 조건을 설정하기 위해 정확한 건강 상태 고지를 요구하는 것입니다. 이를 '계약 전 알릴 의무(고지의무)'라고 하며, 보험 계약의 가장 기본적이고 중요한 원칙입니다.
슬기롭게 고지하고 안전하게 가입하는 3단계
- 1단계: 청약서 질문 꼼꼼히 확인하기
보험 청약서의 '5년 이내에 의사로부터 진찰 또는 검사를 통하여 ▲입원 ▲수술(제왕절개 포함) ▲계속하여 7일 이상 치료 ▲계속하여 30일 이상 투약 한 사실이 있습니까?'라는 질문을 확인합니다. 용종 절제술은 명백히 '수술'에 해당합니다. - 2단계: 정확하고 솔직하게 알리기
용종을 제거한 날짜, 병원명, 진단명(예: 대장의 선종성 용종), 시술명(예: 대장내시경하 용종절제술)을 정확하게 기재합니다. 숨기거나 축소해서는 안 됩니다. - 3단계: '조직검사결과지' 준비하기
가장 중요한 서류입니다. 조직검사결과지를 통해 제거한 용종이 악성(암)이 아닌 양성(선종 등)임을 증명해야 합니다. 이 서류가 있으면 보험사는 정확한 위험 평가를 통해 할증이나 부담보 없이 '표준체'로 인수할 수도 있습니다.
대장 용종과 보험 가입 자주 묻는 질문 (FAQ)
Q1. 고지하면 무조건 보험료가 오르거나 가입이 거절되나요?
A1. 아닙니다. 용종의 종류, 개수, 크기에 따라 결과는 다양합니다. 암과 무관한 과형성 용종 1~2개를 제거한 경우 정상적으로 가입(표준체 인수)될 확률이 높습니다. 선종성 용종의 경우, 일정 기간(1~5년) 대장 부위만 보장에서 제외하는 '부담보' 조건으로 가입되는 경우가 일반적입니다.
Q2. '부담보'가 뭔가요? 평생 보장 못 받나요?
A2. 부담보는 '특정 신체 부위나 질병에 대해 일정 기간 동안 보장하지 않는다'는 조건입니다. 예를 들어 '대장 5년 부담보' 조건이라면, 5년 동안은 대장 관련 질병에 대해 보장을 못 받지만, 5년이 지난 후부터는 다른 부위와 동일하게 보장받을 수 있습니다.
Q3. 고지를 안 하고 가입했는데, 나중에 어떻게 알게 되나요?
A3. 보험금 청구 시, 보험사는 진료기록 열람 동의를 받아 가입자의 과거 병력을 확인합니다. 이때 고지하지 않은 내용이 발견되면 '고지의무 위반'으로 보험금이 지급되지 않거나 계약이 강제 해지될 수 있습니다.
Q4. 용종 제거한 지 5년이 넘었으면 괜찮나요?
A4. 네. 마지막 치료(용종 제거)일로부터 5년이 지났고, 그 기간 동안 용종으로 인한 추가 검사나 추적 관찰이 전혀 없었다면 고지의무 대상이 아닙니다.
Q5. 유병자 보험으로 가입해야 하나요?
A5. 꼭 그렇지는 않습니다. 먼저 일반 보험으로 심사를 받아보는 것이 유리합니다. 조직검사 결과가 좋고 개수가 적다면 일반 보험의 부담보 조건으로 가입하는 것이 유병자 보험보다 보험료가 저렴하고 보장 범위가 넓을 수 있습니다.
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